Devez-vous personnellement garantir votre prêt commercial?
Lors d'une demande de prêt, de financement d'équipement ou de carte de crédit d'entreprise, de nombreux propriétaires d'entreprise sont surpris d'apprendre qu'une garantie personnelle est nécessaire pour garantir le financement.
Il n'y a rien de mal en soi à émettre une garantie - en fait, c'est une norme pour la plupart des financements d'entreprise - mais vous devez avoir une compréhension claire des conséquences possibles de la responsabilité personnelle sur les dettes commerciales.
Qu'est-ce qu'une caution personnelle?
Une caution personnelle est une stipulation contractuelle dans laquelle vous reconnaissez que vous êtes personnellement responsable d'une dette si votre entreprise ne peut pas la payer.
"Les garanties personnelles sont utilisées pour atténuer les risques au nom des prêteurs", a déclaré Messier. "Sans une garantie personnelle, si une entreprise venait à faire faillite, la banque n'aurait pas de de mal à récupérer l'argent qu'elle a prêté initialement."
Les propriétaires d'entreprise acceptent des garanties personnelles car ils pensent qu'elles sont à peu près toujours nécessaires.
Les entreprises ont besoin de beaucoup plus de financement que la plupart des particuliers, ce qui signifie que les montants des prêts commerciaux sont souvent beaucoup plus élevés que les montants des prêts personnels, et il y a donc beaucoup plus de risques impliqués. Dans la plupart des cas, prêter une énorme pile d'argent sans garantie personnelle serait simplement une mauvaise décision commerciale de la part du prêteur.
Gardez à l'esprit que l'acceptation d'une garantie personnelle est un risque calculé. Si vous ne pensez pas que votre entreprise peut payer la facture, et que vous n'êtes pas prêt à la couvrir vous-même en cas de faillite, vous devriez envisager de chercher du financement ailleurs.
Que signifie offrir une caution personnelle?
Une caution personnelle d'un propriétaire d'entreprise est utilisée pour garantir le financement en promettant au prêteur qu'en cas de défaillance de l'entreprise, il recouvrera la dette restante. La plupart des prêteurs commerciaux veulent s'assurer que la petite entreprise et le propriétaire de l'entreprise ont de solides antécédents de crédit et sont financièrement stables.
Pourquoi les prêteurs exigent-ils une caution personnelle?
Voici quelques raisons pour lesquelles il est logique que les prêteurs exigent une garantie personnelle:
Renforcer la confiance.
Les prêteurs veulent savoir que vous vous engagez à rembourser le prêt et que vous êtes un propriétaire d'entreprise responsable investi personnellement dans l'entreprise.
Pensez-y du point de vue de la banque, si vous n'êtes pas disposé à prendre un risque personnelle, alors pourquoi la banque devrait-elle risquer son capital?
Cela réduit le risque du prêteur.
Si vous n'effectuez pas vos paiements ou si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur n'a pas à absorber le solde du prêt si vous avez signé une caution personnelle. Au lieu de cela, le prêteur peut s'attaquer aux biens personnels de l'emprunteur. Puisqu'une garantie personnelle est souvent exigée des nouvelles et petites entreprises sous un certain seuil de revenus, le prêteur prend un risque, et l'objectif du prêteur est d'atténuer ce risque.
En règle générale, lors de l'examen d'un demandeur de prêt, la plupart des prêteurs examinent les revenus pour juger si la garantie est requise.
Quel est l'impact d'une caution personnelle sur le crédit personnel et professionnel?
Lorsque vous offrez une garantie personnelle, vous mettez en jeu vos finances personnelles, votre crédit et celui de votre entreprise. L'impact d'un prêt commercial sur votre crédit dépendra de votre gestion des paiements et du montant de vos dettes.
Si le compte est signalé aux bureaux de crédit personnels, la lourde dette réduira votre crédit disponible et pourrait rendre plus difficile la souscription d'un prêt personnel ou d'une hypothèque.
Si le prêt fait défaut et que vous avez une caution personnelle, l'encaissement, la radiation et, éventuellement, les jugements seront signalés et nuiront considérablement à vos scores. (Pour être clair: pour le financement des entreprises avec une caution personnelle, toute information négative serait signalée aux bureaux de crédit professionnels et personnels.)
Malheureusement, des situations comme celle-ci sont courantes, et si l'entreprise venait à échouer, vous vous retrouveriez avec une dette écrasante et un crédit gravement endommagé.
Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de savoir ce qui se passera si vous vendez votre partie de l'entreprise et comprenez que votre modèle d'entreprise ne remplacera pas votre responsabilité sur le prêt.
À quoi devez-vous faire attention dans une caution personnelle?
Un prêt commercial, une marge de crédit ou un crédit-bail est un engagement à long terme qui ne doit pas être pris à la légère, car il peut avoir des ramifications pour vous personnellement pour les années à venir. Les banques prennent beaucoup de risques lors de l'octroi de prêts, et elles veulent s'assurer que vous êtes sérieux au sujet de l'entreprise et que vous êtes prêt à risquer votre propre avenir financier.
Voici les deux plus grands risques liés à la signature d'une caution personnelle:
Il est difficile de se soustraire à une caution personnelles.
Vous ne pouvez vous débarrasser des garanties personnelles que si vous vendez votre entreprise et êtes libéré de la garantie, ou si vous déclarez personnellement faillite.
Il y a cependant un problème avec l'angle de la faillite: vous devez déclarer faillite personnelle, par opposition à la faillite commerciale.
Si une entreprise déclare faillite, cela n'élimine pas la garantie personnelle à moins que l'entreprise ne soit une entreprise individuelle. Pour se débarrasser d'une caution personnelle, vous devrez déclarer faillite individuelle.
Vos actifs financiers sont en jeu lorsque vous signez une caution personnelle.
Vous risquez votre sécurité financière lorsque vous offrez une caution personnelle. Lorsque vous ne respectez pas l'accord du contrat de prêt, vous êtes personnellement responsable du remboursement en offrant des propriétés et d'autres actifs non monétaires en paiement.
